【央视新闻客户端】
银行清理“长期不动账户 ”进入常态化阶段，首次扩展至电子账户及手机银行 。
近期 ，多家银行陆续启动“长期不动账户 ”清理行动 ，涵盖个人及单位账户。与2023年由国有大行主导的集中清理不同，今年的行动明显呈现常态化、分层化特征。其中 ，地方中小银行成为主力军 ，标准体系更精细 。业内人士认为，监管要求从专项任务转向长效机制 ，银行账户管理进入全生命周期动态监管阶段 。
“沉睡账户”再清理
10月以来 ，新疆和田农商银行 、湖北远安农商银行 、辽宁葫芦岛银行、广西北部湾银行等多家地方性银行相继发布公告，对“长期不动账户”开展清理。
新疆和田农村商业银行10月16日发布公告 ，将对个人手机银行长期睡眠账户开展清理工作 。同日 ，湖北远安农商银行宣布启动个人银行账户集中治理，包括个人长期不动户、重复开户及身份信息缺失账户 。贵安发展村镇银行则针对一年内未发生收付活动（不包括结息等非客户主动交易）且无欠债的单位结算账户实施清理。
与前一轮由农业银行 、中国银行 、交通银行等国有大行率先启动的集中行动不同，2025年的清理主体已明显下沉至地方中小银行 。
地方银行的参与 ，缘于其账户结构更复杂、存量问题更突出 。多位银行从业者对记者表示 ，县域及农村地区账户管理长期较为粗放，历史遗留账户众多 ，“一人多户 ”“身份信息过期 ”以及“低余额睡眠账户”比例更高。
例如 ，湖北枝江农商银行公告清理范围包括个人长期不动户 、重复开户 、身份信息缺失账户及同一手机号对应不同客户账户等 。贵州贵安发展村镇银行则将清理范围延伸至单位账户，对一年内未发生收付活动且无债务的账户进行集中处理 。
值得注意的是 ，部分银行首次将清理范围扩展至电子账户及手机银行。新疆和田农商银行规定 ，对连续四年未登录且无任何主动交易记录的手机银行账户进行清理；云南武定农商银行则启动“一人多户 ”专项治理，对存量账户超过5个的客户要求年底前合并 。
业内人士指出 ，此轮清理的一个显著变化在于 ，银行清理不再仅针对个人借记卡账户，而是涵盖单位账户、电子账户及线上渠道账户 ，治理边界显著拓宽 。
从一刀切到分级管控
此次清理标准呈现“更精细 、更差异化 ”的新特征。
兴业银行10月15日起实施的新规 ，将“长期不动户”标准从原有“余额100元以下 、180天无交易 ”调整为“余额10元以下、365天无交易 ”，体现出余额门槛收紧 、时间周期延长的“双向调整”。同时，该行还排除绑定贷款 、理财、三方存管等账户 ，以及社保 、公积金等民生类卡片 。
地方中小银行标准则各异 。江西一家银行个人金融部负责人介绍称 ，其对“沉睡账户 ”认定的标准为“余额10元以下且连续一年无主动交易 ”；浙江某农商行设定为“余额50元以下且两年无使用”，触发后自动进入睡眠状态。工商银行相关人士表示 ，对公账户管理标准更为严格：6个月不动即暂停使用 ，一年不动转为长期不动账户，五年无交易且无法联系客户的 ，将主动销户 。
多家银行对长期不动户的清理标准虽存在差异 ，但都聚焦于“低余额 ”与“长期无主动交易 ”两类特征 。不过，与2023年大规模销户不同 ，银行的处置方式正在从“一刀切”转向“分级 、动态管控”。
例如 ，部分农商行采用“先限额、后解控 ”机制：对近一年无交易账户先下调单日限额至2000元，而非直接销户；客户如需继续使用 ，可携身份证件至柜面激活 。兴业银行采取“滚动管控 ” ，每日动态识别符合条件的账户，并留出缓冲期供客户处理 。
这种“柔性治理”背后，是监管导向与客户体验的平衡考量。银行人士指出 ，销户属于强制措施 ，若通知不足，容易引发投诉和误解；动态管控不仅能防范风险 ，也为客户保留了激活空间 。而部分储户反映 ，他们此前并未收到相关通知，对账户是否会被清理“心里没底 ” 。
在2025年实施的新《反洗钱法》框架下 ，银行须强化账户全生命周期管理 ，从开户、使用到清理形成闭环。一些银行正通过技术手段提升管理精度，如建立“交易行为动态评估模型 ” ，对长期无交易账户自动触发限额调整或冻结提醒 。
与此同时 ，监管层推动“云闪付一键查卡”等工具推广，储户可自行查询名下账户 ，标志着账户治理正从“机构端清理 ”向“用户端自主管理 ”延伸 ，形成“监管—机构—用户”的三方共治格局 。
多重考量下的账户整顿
业内人士认为，从风险管理视角看，清理长期不动账户的直接动因仍是防范电信诈骗与洗钱。
“多数涉案账户都呈现‘低频交易+长期闲置’特征 ，成为黑灰产业链的转移通道。 ”一位银行风控负责人对记者表示 。通过清理可压缩潜在风险敞口 ，符合央行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》的监管要求 。
对银行而言，清理不动账户亦是优化资源配置的现实需求。每张银行卡 、每个账户的维护均需成本 ，沉睡账户占用系统资源 、增加数据存储压力 。通过清理冗余账户 ，银行可提升系统运算效率，将资源投入数字金融产品创新 。
从消费者角度看 ，行动同样有积极意义。招联首席研究员董希淼认为 ，这有助于唤醒闲置资金、提升资金利用效率，减少遗忘账户带来的管理费支出和信息泄露风险 。“清理行动实际上提醒储户整理自身金融资产 。 ”他说。
不过 ，业内人士亦提醒 ，银行在推进过程中应避免“一刀切”，特别是要兼顾老年群体等“数字弱势人群 ”的体验 。银行有义务在清理前充分告知 ，通过短信 、网银 、电话等多渠道提示 ，并在网点提供线下解控服务 。
储户方面，也需提升自我管理意识。专家建议，每月使用“云闪付 ”或银行App自查账户 ，注销闲置卡 ，仅保留必要账户；对需保留的账户可定期存取小额资金以保持活跃状态 。
“不要将个人账户出租或出借，这些行为常被黑灰产利用 ，风险极高 。”中国政法大学教授田利辉提醒道。
另有业内人士提醒 ，对于确有保存价值的账户，可通过开通小额免密支付、设置交易提醒等方式激活使用。特别需要警惕的是 ，任何声称可代理销户的中介都可能存在诈骗风险 ，务必通过银行官方渠道办理相关业务 。
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